Pojištění proti klíšťatům – nutnost nebo zbytečné utrácení peněz?

Kousnutí klíšťaty je jedno z nebezpečí, které čeká na člověka v přírodě. Navíc dnes tato hrozba aktivně přechází z opravdu divokých míst do urbanizovaného prostředí: lidé hlásí útoky těchto parazitů v městských parcích, na dvorech, na chatách a v zahradách. Přitom v některých oblastech jsou taková kousnutí svou nebezpečností zcela srovnatelná s těžkým onemocněním nebo nehodou. A proto může být pojištění proti klíšťatům zcela účelné, respektive to, co se pod takovým pojištěním rozumí.

Jde o to, že žádné pojištění samozřejmě nezaručuje ochranu před samotným kousnutím klíštětem, stejně jako pojištění proti požáru nezaručuje, že dům nevyhoří. Navíc, pokud jde o pojištění majetku, lze jej plně kompenzovat pojistným plněním. Ale ohrožení zdraví, včetně kousnutí klíštětem, pojištění ne vždy dokáže pokrýt.

Praxe ukazuje, že čím lépe člověk chápe, jaké nebezpečí pro něj klíšťata představují, čím lépe rozumí zvláštnostem biologie těchto parazitů a specifikům přenášených nemocí, tím menší je pravděpodobnost, že si takové pojištění sjedná. Zkušení cestovatelé, turisté, lovci a rybáři, stejně jako vědci zkoumající klíšťata a jimi přenášené infekce, si takové pojištění téměř nikdy nesjednávají. Hlavními kupujícími těchto pojistek jsou lidé, kteří jsou v přírodě relativně zřídka. Proč? Pojďme na to přijít.

 

Je pojištění vůbec potřeba?

Bezpochyby se pojištění skutečně hodí v případě, že klíště kousne pojištěnou osobu, nakazí ji infekcí a tato infekce způsobí onemocnění. Pokud se ale podíváme na specifika těchto onemocnění, racionalita takového pojištění už nebude tak jednoznačná.

V Rusku, na Ukrajině a v Kazachstánu existují dvě závažná onemocnění, která se můžete nakazit po kousnutí klíštětem — klíšťová encefalitida a lymská borelióza. Nelze s jistotou říci, jaká je pravděpodobnost, že se po kousnutí klíštětem nakazíte alespoň jedním z těchto onemocnění.

Podle statistik je i v oblastech nebezpečných výskytem encefalitidy průměrně 6 % klíšťat infikováno encefalitidou. Studie ukazují, že po kousnutí klíštětem, u kterého byla tato infekce zjištěna, onemocní v průměru 4 % lidí. Pravděpodobnost, že se po kousnutí jedním klíštětem v rizikové oblasti rozvine klíšťová encefalitida, je tedy přibližně 0,24 % (na 10 000 kousnutí připadá 24 případů onemocnění, tedy 1 onemocnění na 416 kousnutí).

Standardní pojistné plnění z pojistek proti kousnutí klíštětem činí přibližně 20 000 až 30 000 Kč. Tato částka je pro většinu lidí významná, ale aby bylo potřeba ji vyplatit, muselo by člověka v průměru kousnout 416 klíšťat. Uznejte, málokdo je v přírodě natolik neopatrný, aby si za celý život nechal kousnout takovým množstvím klíšťat.

Pojištění navíc vůbec nezaručuje úspěšné vyléčení encefalitidy. Už jen proto, že v současné době neexistují metody zaručeného úplného vyléčení této nemoci. Jejím původcem je virová infekce, proti které nebyla vyvinuta etiotropní léčiva, tedy neexistují prostředky, které by spolehlivě potlačily tuto infekci v organismu. To znamená, že ani plně hrazená léčba ne vždy končí úspěšně.

Právě proto, pokud má člověk riziko, že ho kousne klíště s encefalitidou, je pro něj výhodnější nechat se očkovat proti encefalitidě. Očkování poskytuje spolehlivou záruku, že se po kousnutí buď nemoc vůbec nerozvine, nebo i v případě rozvoje bude probíhat v mírné, setřené formě a skončí bez následků.

Je zřejmé, že pokud je člověk očkován, pojištění není potřeba.

Pravděpodobnost, že pojištění bude pro člověka, který jen zřídka chodí do přírody v oblasti ohrožené encefalitidou, užitečné, je tedy velmi nízká. A spolehlivou ochranu před následky nemoci neposkytuje. Lidem, kteří jsou ze služebních důvodů nebo záliby nuceni často pobývat v divoké přírodě, se spíše vyplatí jednoduše se nechat očkovat a o encefalitidu se už vůbec nestarat.

Specifika lymské boreliózy jsou poněkud odlišná. K nákaze touto nemocí dochází o něco častěji než u encefalitidy, a to kvůli jejímu většímu rozšíření.

Zatímco z těch, kteří kvůli kousnutí klíštětem vyhledají lékaře, onemocní encefalitidou v průměru 0,53 % pokousaných, boreliózou se nakazí přibližně 1,5 %. Pokud je však borelióza diagnostikována včas, v raném stadiu, a je správně léčena, je tato léčba levná: provádí se ambulantně s použitím běžně dostupných antibiotik. Náklady na ni představují:

1. Jedna konzultace u infekcionisty (ze zákona bezplatná, ve skutečnosti lékaři „nechávají“ 30–40 Kč).
2. Krevní test na boreliózu (v rozmezí 60-80 Kč ve státní klinice, 160-260 Kč v soukromých klinikách úrovně Invitro);
3. 10 tablet doxycyklinu (stojí asi 6 Kč za balení).

Celkem to vychází na 96-320 Kč. Může se zdát, že pojištění je stále levnější a pojistné plnění tyto náklady výrazně převýší. Zde je ale opět třeba připomenout mizivou pravděpodobnost, že těch 1-2 klíšťat, která mohou běžného městského obyvatele v letní sezóně v přírodě kousnout, budou přenašeči boreliózy.

Poznámka

Na základě statistických údajů si člověk musí koupit v průměru 174 pojistek, aby se jedna z nich hodila na léčbu boreliózy. Náklady na tyto pojistky mnohonásobně převýší výdaje na správnou léčbu lymské boreliózy jednou za život.

Pokud je léčba zahájena příliš pozdě (kvůli chybám v diagnostice nebo porušení pravidel terapie), pojištění buď nevyplatí vůbec nic kvůli vypršení platnosti pojistky, nebo je pojistné plnění zanedbatelné ve srovnání s částkami, které bude muset pacient vynaložit při rozvoji chronických nevyléčitelných komplikací.

Jednoduše řečeno, proti encefalitidě je spolehlivější se chránit očkováním, než spoléhat na pojištění a s rizikem pro život se podle něj léčit, a lymskou boreliózu je levnější vyléčit při jejím vzniku, než pravidelně kupovat pojistku právě proti ní.

Ale ještě důležitější je, že standardní smlouva o veřejném zdravotním pojištění plně pokrývá veškeré náklady na léčbu klíšťových infekcí.

Vzhledem k tomu, že většina občanů Ruska má toto zdravotní pojištění, je zbytečné si k němu pořizovat ještě další pojištění proti klíšťatům. Ze všech výkonů nezbytných pro diagnostiku a léčbu klíšťových infekcí není smlouvou o veřejném zdravotním pojištění hrazeno pouze vyšetření klíštěte na přítomnost infekcí. Toto vyšetření spolu s odběrem krve ze žíly stojí i v drahých soukromých klinikách řádově 140-160 Kč. Vyplatí se pořídit si pojištění za 30-36 Kč, aby z něj byly při kousnutí klíštětem tyto náklady pokryty?

A konečně ten nejdůležitější bod: lidé, kteří se často a dlouhodobě pohybují v divočině, dodržují ochranná opatření, která velmi spolehlivě zabraňují napadení a kousnutí klíštětem. V důsledku toho takové zkušené přírodovědce klíšťata koušou ještě méně často než lidi, kteří jednou za rok vyrazí na piknik a ani nevědí, jak se zde chovat, aby parazita nechytili.

Můžeme usuzovat, že pojištění proti klíšťatům se sjednává častěji ze strachu a neznalosti než z ohledů na bezpečnost a racionalitu. Nelze také popřít, že takové pojistky jsou často prodávány jako doplněk k různým službám a lidé nevěnují pozornost jejich poměrně nízké ceně. V důsledku toho existuje poptávka po takovém pojištění a bude užitečné vědět, na co se s ním můžete spolehnout.

 

Služby a náklady hrazené pojistkou

Standardní speciální pojištění proti klíšťatům kryje veškeré náklady, které pokousaná osoba vynaloží na diagnostiku a léčbu onemocnění. Konkrétně se výše pojistného krytí vypočítává na základě tohoto souboru hrazených služeb:

• Odstranění klíštěte na klinice nebo na traumatologickém oddělení. Ve státních klinikách je tato služba bezplatná, v soukromých je zpoplatněna a stojí 40–60 Kč. Pokud pojistka platí v konkrétní soukromé klinice, bude odstranění klíštěte v ní hrazeno z pojistného plnění;

• Analýza klíštěte na klíšťovou encefalitidu nebo boreliózu. Ve státních laboratořích při nemocnicích stojí test na encefalitidu 50–80 Kč, samostatně na boreliózu stejně, komplexní analýza 100–120 Kč. Pojištění proti klíšťatům kryje náklady na tuto službu, standardní smlouva veřejného zdravotního pojištění ji nekryje. Ve skutečnosti je to jediný důvod pro nákup pojištění pro lidi se sjednanou smlouvou veřejného zdravotního pojištění;
• Pohotovostní profylaxe klíšťové encefalitidy při detekci viru v těle klíštěte. Při borelióze se neprovádí;
• Hospitalizace při rozvoji encefalitidy nebo těžké formy boreliózy, ambulantní léčba lehkých forem boreliózy;
• Rehabilitace po léčbě, léčba komplikací způsobených klíšťovou infekcí.

Každá pojistka může mít nuance: v některých není hrazeno odstranění klíštěte nebo jeho vyšetření (což je ve skutečnosti neodlišuje od veřejného zdravotního pojištění), v jiných je tak či onak omezen seznam zdravotnických zařízení, jejichž léčba je touto pojistkou kryta, jednotlivé pojistky mají přísná geografická omezení. Všechny tyto nuance je třeba zohlednit a ne vždy je to v době sjednání pojištění snadné. Například:

1. Turista si před dlouhým a náročným trekem sjedná pojištění, klíště ho kousne první den treku a za 8–9 dní se rozvine onemocnění. Je nutná okamžitá hospitalizace postiženého, který se nachází v odlehlé a těžko přístupné oblasti. V tomto případě nejdražší část operace – evakuace turisty z trasy – nebude hrazena z pojištění, protože není uvedena v seznamu krytých služeb a stojí více než limit pojistného krytí;
2. Pojištění se sjednává den před výjezdem do přírody (například na chatu), druhý den člověka kousne klíště, obrátí se na kliniku, ale služby kliniky nejsou pojistkou kryty, protože pojistka vstupuje v platnost až 5 dní po sjednání;
3. Klinika, která poskytuje určité služby v konkrétním městě, není součástí seznamu zařízení dané pojistky. Proto si pokousaný musí služby této kliniky zaplatit z vlastní kapsy. Nebo naopak, klinika v konkrétní obci, s níž daná pojišťovna spolupracuje, nemusí některé služby poskytovat – například neodstraňuje klíšťata nebo neprovádí jejich vyšetření na přítomnost infekcí. To pak musí pacient absolvovat v jiných zařízeních a zaplatit si to sám.

Z toho lze minimálně vyvodit důležitý závěr: pojistku byste si měli pořídit až po důkladném prostudování jejích podmínek, včetně těch psaných drobným písmem v dolní části pojistky nebo na doplňkových stránkách. Jinými slovy, na sjednání takové pojistky je třeba se připravit předem a rozhodně ji nevyřizovat ve spěchu, kupovat první, co nabízí nejbližší banka nebo pojišťovna.

Poznámka

Sjednat pojištění proti infekcím přenášeným klíšťaty pro domácího mazlíčka je velmi obtížné. Zaprvé je nákaza u zvířat pravděpodobnější, zadruhé může být léčba ještě složitější a dražší, zejména u psí babeziózy. Jen velmi málo pojišťoven proto vyvíjí takové programy za přijatelné ceny.

Jaké možnosti pojištění tedy existují, zejména v Rusku, jak je hodnotit a vzájemně porovnávat? Podívejme se na příklady.

 

Společnosti a banky nabízející pojištění proti klíšťatům

Téměř všechny pojišťovny a velké banky, které pracují se soukromými klienty, nabízejí své varianty pojištění pro případ kousnutí klíštětem. Mezi nejoblíbenější patří:

• „Pojištění proti kousnutí klíštětem“ od Rosgosstrachu. Cena pojistky pro jednu osobu na 1 rok je 94 Kč. Díky široké popularitě této pojišťovny tuto službu využívá velké množství lidí, což má za následek mnoho pozitivních i negativních recenzí. K prosinci 2019 bylo objednání a zaplacení této pojistky na webu Rosgosstrachu nedostupné;

• Pojistka Antiklíště od pojišťovny „Naděžda“. Cena závisí na balíčku služeb, minimální cena je 50 Kč. Je atraktivní především tím, že společnost působí hlavně na Sibiři a Dálném východě, hlavní sídlo má v Krasnojarsku – díky tomu pojistka zohledňuje specifika většiny měst a zdravotnických zařízení, která se nacházejí právě v regionech ohrožených encefalitidou;
• Pojistka „AlfaKlíště“ od Alfapojištění. Zajímavá je tím, že při relativně nízké ceně (76 Kč pro 30letého obyvatele Krasnojarsku) poskytuje krytí ve výši 200 000 Kč;
• Pojištění „Antiklíště“ od VSK. Je pozoruhodné výraznými regionálními omezeními – pojistka platí pouze v oblastech uznaných Rospotrebnadzorem jako endemické;
• «Persona Antiklešť» od společnosti Sogaz patří k nejdražším. Pro 30letého klienta bude pojistka s limitem plnění 10 000 Kč stát 110 Kč a s limitem 20 000 Kč již 220 Kč.

Základní údaje o různých nabídkách jsou shrnuty v tabulce níže:

Pojišťovna	Program	Věk pojištěného	Cena (nebo cenové rozpětí), Kč	Limit plnění (nebo rozpětí), Kč	Doba platnosti	Počátek platnosti pojistky
Rosgosstrach	Pojištění proti přisátí klíštěte	0–75 let	300-1250	20 000 – 100 000 Kč	1 rok	Uvádí se při sjednání
Naděžda	Antiklešť		250-1400	10 000 – 30 000 Kč	1 rok	5. den
Alfastrachovanije	AlfaKlešť	Bez omezení	190 Kč – děti od 240 Kč – dospělí	1000000	1 rok	5. den
VSK	Antiklešť	1–75 let			1 rok	3. den
Sogaz	Persona Antiklešť	0–81 let	420-7000	60 000 – 100 000 Kč	1 rok
VTB	Pojištění proti přisátí klíštěte	Jakýkoli	220-300	100 000	3–9 měsíců
Sberbank	Ochrana proti klíštěti	3–65 let	470	100 000	1 rok	6. pracovní den
RESO			200-500	40 000 – 100 000 Kč
Ingosstrach	Antiklešť	Bez omezení	250	1000000	1 rok
Astra-Metal		Bez omezení	100-600	20 000 – 500 000 Kč	1 rok

Za podobných podmínek pojišťují klienty i další společnosti: Energogarant, Južuralasko, Simaz Med, banka UralSib, Vjatka banka, Jugoria, Tiňkov Pojištění, Renesance a další. Působnost některých z těchto pojistek se vztahuje pouze na vybrané regiony, zatímco jiné fungují po celém Rusku.

Mnohá z těchto pojištění lze sjednat u agentů nebo v organizacích, které spolupracují s několika společnostmi najednou. Například na pobočce Ruské pošty si můžete vybrat a sjednat pojistku od Rosgosstrachu, VTB, VSK a dalších pojišťoven.

Ceny pojištění dětí jsou u všech programů zpravidla nižší než ceny pro dospělé. Při sjednání pojistky na všechny členy rodiny pojišťovny obvykle nabízejí různé slevy a někdy jsou při pojištění celé rodiny dětské pojistky do určitého věku poskytovány zdarma. Konkrétní podmínky se však neustále přehodnocují a mění, proto je vhodné si je ověřit bezprostředně před sjednáním pojištění.

Je důležité pamatovat na to, že pojistka nezačíná platit okamžitě. To znamená, že za prvé nelze přijít do pojišťovny s již přisátým klíštětem pod nohavicí, získat pojistku, pak klíště odevzdat na rozbor, podstoupit léčbu a získat kompenzaci, a za druhé nelze si pojistku sjednat dnes a s klidným svědomím jet zítra na piknik.

Rovněž je před zaplacením pojistky vždy nutné zkontrolovat seznam zdravotnických zařízení, ve kterých je léčba v rámci tohoto pojištění možná, a možnost získání jednotlivých služeb v těchto klinikách. Velmi časté jsou recenze o tom, jak lidé nemohli získat určité služby v klinikách, na které se daná pojistka vztahovala.

Recenze

Nikdy více si neuzavřu pojistku u Rosgosstrachu. Odporný servis, odporná kvalita služeb, žádná péče o pojištěné. Pojistil jsem celou rodinu, vyšlo to na 340 Kč pro čtyři osoby. Rozhodli jsme se pojistit proti klíšťatům, protože jsme začali pravidelně jezdit na chatu a malý odjížděl do tábora. Podle slibů vše skvělé. Ale ve skutečnosti… Syn si z procházky přinesl klíště na noze. Volám na číslo uvedené v pojistce, poslouchám hudbu asi 6 minut, operátor se ozve. Ptám se: do které nemocnice mám vést dítě, aby klíště odstranili a dali na analýzu. Nabízí, že mě přepojí na lékaře. Proč? Nerozumím. Čekám. Nevydržím. Zavěsím. Zavolám znovu. Jiný operátor říká totéž. Začínám se zlobit, vysvětluji, že mě už jednou nepřepojili. Ona jako robot odpovídá, že všichni operátoři jsou zaneprázdněni. Přepojí na lékaře. Poslouchám hudbu. Ozve se lékařka, podle hlasu jí je 80 let. Říká, podívejte se na internetu, která klinika ve vašem městě odstraňuje klíšťata. Nevydržím, začnu na ni křičet, říkám, že jsem si koupil pojistku ne proto, abych hledal adresy na internetu. Slíbí, že zjistí a zavolá zpět. Volá za 2 hodiny (!). Říká, pište adresu: Krasnojarsk… Jaký Krasnojarsk, já jsem v Novosibirsku. Jdou hledat v Novosibirsku. Zavolají za půl hodiny. Dají adresu a telefon. Zavolám na kliniku, tam mi vesele řeknou, že klíšťata neodstraňují a vyšetření neprovádějí, a podle pojištění aplikují imunoglobulin jen na základě dopisu od pojišťovny. Volám do RGS, všechny proklínám, ptám se, proč jsou v pojistce uvedené kryté služby odstranění a vyšetření, ale ve skutečnosti nejsou. Odsekávají, za půl hodiny pošlou dopis na… co myslíte? Odstranění klíštěte a vyšetření, které na jejich klinice nikdo neprovádí! No nejsou to lidé, ale idioti! Zavolám znovu, dostanu se k prvnímu operátorovi, nadávám, přepojí mě na lékaře, křičím na ni. Pošlou mi dopis na aplikaci imunoglobulinu. Zaklel jsem, odstranil jsem klíště u malého sám, hodil do sklenice, jedeme na kliniku, ještě stihneme před odchodem laboranta, dítěti aplikují imunoglobulin. To je v rozporu se všemi předpisy, bez výsledků analýzy klíštěte! A až zítra povezu klíště na analýzu, a to na vlastní náklady, protože Rosgosstrach nespolupracuje s laboratoří v Novosibirsku, která tento test provádí. Zkrátka, pokud potřebujete pojištění proti kousnutí klíštětem, vyberte si cokoli kromě RGS. Příští rok si uděláme u Kolymské.

Pavel, Novosibirsk

 

Pravidla chování pojištěného při vzniku pojistné události

V uzavřené pojistce je přesně uvedeno, co je v daném případě pojistnou událostí. Ve většině situací je to přisátí klíštěte, méně často jen onemocnění způsobené klíšťovou infekcí, u řady pojišťoven pak obojí.

V závislosti na podmínkách pojištění může pojišťovna buď uhradit náklady spojené s odstraněním klíštěte, jeho analýzou na infekce a následnou prevencí a léčbou, nebo zajistit celou tuto službu zdarma, pokud má pokousaný platnou pojistku nebo garanční dopis.

Pokud je služba poskytována na základě pojistky, stačí, aby se osoba obrátila na jakékoli zdravotnické zařízení uvedené v pojistce, předložila ji a získala potřebné služby. Pokud jsou některé služby (např. odstranění klíštěte) prováděny na samostatné traumatologické ambulanci, klinika odešle pacienta právě do té, se kterou daná pojišťovna spolupracuje.

Pokud jsou služby poskytovány na základě garančního dopisu, je nutné v případě pojistné události zavolat na call centrum pojišťovny a o takový dopis požádat. Obvykle je zaslán do 1–2 hodin e-mailem.

Poznámka

Je důležité pochopit rozdíl mezi aktivací pojistky a uplatněním nároku v případě pojistné události. Aktivace pojistky probíhá po jejím obdržení pojištěným a okamžik její aktivace se považuje za začátek platnosti samotného pojištění. Obrátit se na pojišťovnu v případě pojistné události lze kdykoli v průběhu platnosti pojistky, ale až poté, co byla pojistka aktivována. U mnoha pojišťoven je možné pojistku objednat, zaplatit a aktivovat online, bez návštěvy pobočky a komunikace s agenty.

Pokud pojištění hradí náklady pojištěného, musí si uchovávat všechny účtenky získané na klinice, na traumatologické ambulanci a v laboratoři a poté je předložit pojišťovně k proplacení.

Obecně by měl být postup při kousnutí klíštětem následující:

1. Klíště se odstraní co nejdříve samostatně – čím dříve je odstraněno, tím nižší je riziko infekce;
2. Rána v místě přisátí klíštěte se ošetří antiseptikem – roztokem jódu, brilantní zelení nebo peroxidem vodíku;
3. Klíště se umístí do uzavřené nádoby, nerozmačkává se, neusmrcuje se a nelije se do alkoholu;

1. V nejbližší lékárně se zakoupí nádoba na odběr vzorku moči, do které se klíště umístí;
2. Pokud pojištění zahrnuje získání garančního dopisu, zavolá pokousaný nebo jeho rodiče na call centrum pojišťovny a o takový dopis požádají;
3. Poté je klíště odneseno do laboratoře k vyšetření na přítomnost infekcí. V ideálním případě se provádí analýza na všechny infekce, včetně krymsko-konžské horečky a ehrlichiózy, ale ve skutečnosti stačí vyšetření pouze na encefalitidu nebo na encefalitidu a boreliózu;
4. Po obdržení výsledků analýzy (obvykle následující den po odevzdání klíštěte) je prohlédne infekční lékař;
5. Pokud je klíště infikováno encefalitidou, je pokousanému jako mimořádné preventivní opatření podán imunoglobulin. Pokud se následně rozvine onemocnění, je pacient hospitalizován k léčbě.
6. Pokud je klíště infikováno boreliózou, je pacientovi buď nařízena léčba po objevení se příznaků onemocnění, nebo si po 1 měsíci nechá provést krevní test na stanovení protilátek proti borreliím. Na základě výsledků tohoto testu lékař stanoví příslušná opatření.
7. Pokud pojistka kryje náklady již provedených plateb, jsou po ukončení léčby nebo prevence všechny obdržené účtenky zaslány pojišťovně, která provede výplatu na účet pojištěného.

U pojistek s vysokým limitem plnění (nad 100 000 Kč) je obvykle stanoven postup úhrady služeb souvisejících také s rehabilitační léčbou, kompenzací v případě vzniku invalidity a pracovní neschopnosti, kompenzací pozůstalým po smrti pojištěného, pokud příčinou těchto situací byla infekce přenesená klíštětem po přisátí až po sjednání pojištění.

Pokud náklady na léčbu přesahují pojistnou částku, musí zbývající rozdíl uhradit pojištěný z vlastních prostředků.

 

Co bude nutné udělat, pokud pojištění není sjednáno

Nyní si pojďme spočítat, jak bude probíhat a kolik bude stát standardní léčba klíšťové encefalitidy a boreliózy, pokud není sjednáno pojištění a pokousaný si hradí všechny služby sám. Oficiálně jsou tyto služby v Rusku a dalších zemích postsovětského prostoru bezplatné, fakticky jsou všechny hrazeny dobrovolně nebo podle neoficiálně stanoveného ceníku v daném zdravotnickém zařízení.

Posloupnost kroků bude v tomto případě stejná, jak je uvedeno výše, s tím rozdílem, že v ní nebudou fáze související s interakcí s pojišťovnou.

Takže po zjištění klíštěte, které se již přisálo na kůži:

1. Pokousaný nebo lidé v jeho okolí odstraní klíště sami co nejrychleji, aby snížili riziko infekce;
2. Klíště v nádobce k analýze odvezou do laboratoře. Nádobka na moč stojí 3-4 Kč, analýza klíštěte na přítomnost viru klíšťové encefalitidy — asi 80-140 Kč v závislosti na klinice, test na nákazu boreliózou — stejně, komplexní analýza vyjde na 100-200 Kč;

3. Den po odevzdání klíštěte lze získat výsledky jeho vyšetření a odnést je k infektologovi. Ten interpretuje výsledek a sdělí, zda je nutná mimořádná profylaxe encefalitidy. Konzultace u infektologa stojí v závislosti na klinice od 40 do 120 Kč.
4. Pokud bylo klíště infikováno virem klíšťové encefalitidy, je nutné postiženému aplikovat sérum specifického imunoglobulinu pro urgentní prevenci onemocnění. To je třeba provést nejpozději 4. den od přisátí, přičemž čím dříve, tím nižší je riziko onemocnění při infekci. Cena imunoglobulinu činí přibližně 140–160 Kč za ampuli, postiženému se preparát podává v dávce 1 ampule na 10 kg hmotnosti. Dospělému muži je třeba podat přibližně 8 ampulí (až 1300 Kč). Samotná aplikace injekce v ošetřovně může stát dalších 10–20 Kč.
5. Pokud bylo klíště infikováno boreliózou, ale u postiženého se neprojevily žádné příznaky, je přibližně měsíc po přisátí třeba provést odběr krve ze žíly na analýzu přítomnosti protilátek proti borreliím. Cena tohoto testu je přibližně 80 Kč. Poté je nutná další konzultace s infekčním lékařem, který na základě výsledků určí, zda se onemocnění rozvíjí, či nikoliv. To stojí dalších 40–120 Kč.

Při rozvoji encefalitidy nebo boreliózy jsou již náklady obtížně předvídatelné. V nejlehčím případě – typická borelióza s krátkou inkubační dobou a jednoznačnými příznaky – si pacient musí zakoupit antibiotika (přibližně 20–60 Kč), užívat je a nejméně dvakrát se dostavit k infekčnímu lékaři, a po určité době znovu provést krevní test, aby lékař mohl potvrdit, že je onemocnění vyléčeno.

V závažnějších případech může být nutná resuscitace, podání vysokých dávek imunostimulancií, další symptomatická léčba, dlouhodobý pobyt v nemocnici a rekonvalescenční péče. Někdy související náklady překročí pojistné krytí, v některých případech mnohonásobně.

Přesto jsou takové situace poměrně vzácné a vznikají zpravidla v důsledku neopatrnosti a porušení pravidel pobytu v přírodě v oblastech s výskytem encefalitidy. Lidé, kteří se zajímají o pojištění proti klíšťatům, se obvykle chovají obezřetně, včas přijímají potřebná opatření a situace u nich nedospěje k vážným onemocněním.

 

Je pojištění proti klíšťatům povinné a kdy od něj lze upustit

Podle zákona pojištění proti klíšťatům nikdy a nikde nemůže být povinné. Povinné je pouze veřejné zdravotní pojištění, které plně pokrývá veškeré náklady spojené s léčbou onemocnění přenášených klíšťaty (kromě analýzy samotného klíšťete na přítomnost patogenů).

Přesto soukromé společnosti při poskytování určitých služeb často vyžadují sjednání pojištění proti klíšťatům.

Například jsou známy případy, kdy cestovní kancelář při zařizování turistického zájezdu na Altaj, Jižní Ural, do Jakutska nebo na Dálný východ požadovala mimo jiné doklady i pojistku proti klíšťatům.

Podobně někdy pojištění proti klíšťatům patří mezi povinné dokumenty pro odeslání dětí na letní tábor, pro organizaci výjezdů na lov, rybaření nebo jiných aktivit v přírodě. Ačkoli je to nezákonné, mnoho klientů (zejména rodiče dětí odesílaných do tábora) raději za malý obnos koupí pojistku a nebude se s poskytovatelem služeb dostávat do konfliktu.

Setkáváme se také s případy otevřeného „nuceného prodeje“ pojištění proti klíšťatům. Bývá například často přidáváno jako doplňkové k DOPOV, protože povinné POV je pro většinu pojišťoven ztrátové. Někdy je toto pojištění vnucováno jako přítěž při vyřizování různých pracovních cest a dovolenkových dokumentů, s tím, že si ho kupující prostě nevšimne nebo mu nepřikládá význam.

Recenze

Vždy jsem si myslel, že pojištění proti klíšťatům je něco jako pojištění proti útoku býka. Tedy legální krytí pro úplatek. Nedávno jsem se ale od kamaráda, který pracuje v ropném průmyslu, dozvěděl, že všichni jeho kolegové si musí takové pojištění sjednat před nástupem na směnu. Pracuje prý v Jamalsko-něneckém autonomním okruhu, bydlí v Moskvě. Bez tohoto pojištění prostě na směnu neodjede, a to ani v zimě, kdy klíšťata v zásadě nejsou. Dokonce se říkalo, že jeden z chlapů si v létě při průzkumu v tajze chytil encefalitidu. Ochrnuly mu nohy, teď je invalidní, ale všechnu léčbu pokrylo pojištění a dokonce dostal nějaké odškodnění za invaliditu.

Sergej, Sankt-Petěrburg

Ať je tomu jakkoli, oficiálně pojištění proti klíšťatům nikdy nemůže být povinné. Pokud je nabízeno v balíčku s jinými dokumenty, musí k jeho sjednání dát pojištěný sám souhlas. V opačném případě je vnucování takové služby protiprávní a lze jej bez obav odmítnout.

 

Vyplácejí pojišťovny pojistná plnění z „protiklíšťových“ smluv?

Jednoznačné a úplné statistiky o vyplacených a „nevyplacených“ pojistných plněních z pojištění proti klíšťatům neexistují. Existuje však mnoho recenzí od klientů, na jejichž základě lze získat poměrně objektivní obrázek.

Obecně lze říci, že ve většině případů pojišťovny svědomitě vyplácejí pojistné částky při vzniku pojistné události. Čím větší společnost, tím méně případů vyhýbání se platbám. I u velkých společností však často vznikají problémy. Konkrétně mohou mít špatně propracované kontakty se zdravotnickými zařízeními v menších městech, což klientům způsobuje potíže: nemožnost získat z pojištění část služeb, komplikace při komunikaci s pojišťovnou v určitých situacích.

Problémy s výplatou mohou také nastat, pokud nemoc jednoznačně nesouvisí s přisátím klíštěte. Například u pojištěného nebyl parazit nalezen, ale byla mu diagnostikována encefalitida. Vzhledem k tomu, že existuje alternativní cesta nákazy prostřednictvím mléka infikovaných koz a krav, může pojišťovna v takové situaci odmítnout úhradu léčby s tím, že nedošlo k pojistné události – přisátí klíštěte.

Otevřený podvod klientů se naštěstí vyskytuje jen velmi vzácně.

Recenze

Chodím na túry každý rok, v oblastech s výskytem klíšťat alespoň jednou za dva roky. Pravidelně se pojišťuji. Dříve jsem pojišťoval celou rodinu, ale nyní má manželka pojištění v rámci veřejného zdravotního pojištění a dětem je poskytováno zdarma. Proto si kupuji pojištění pouze já v Alfa pojišťovně. Pojistná událost nastala jednou, a to ne na túře, ale prostě na chatě – chytil jsem klíště s boreliózou. Udělal jsem vše podle pravidel, dal ho na analýzu, borelióza se v klíštěti potvrdila, ale ještě se ani nestačilo přisát. Předepsali mi antibiotika, vše jsem profoukl a neonemocněl. Vše bylo zdarma po předložení pojistky.

Jevgenij Ruzberg, Miass

 

Názory zkušených milovníků přírody

Abychom konečně získali informace z první ruky, položili jsme otázku našim kolegům a známým, kteří často z povinnosti nebo z přesvědčení pobývají v přírodě, zda si sjednávají pojištění proti klíšťatům, nebo ne. A zde je to, co nám řekli...

Nikdy v životě jsem si takové pojištění nesjednal. Každý rok 5-6krát vyjíždím do terénu, jak se studenty, tak sám – pro materiál. Mnohokrát jsem si klíšťata sundával. Ale u nás je oblast, která není nebezpečná co se týče encefalitidy, a boreliózu jsem nikdy ‚nechytil‘ (nebo možná chytil v mládí, kdo si pamatuje, z čeho teplota vyskočila). Nějak mi toto riziko nepřipadá tak závažné, abych za pojištění pravidelně platil.

Nikolaj Dmitrijevič Vaško, docent katedry zoologie, entomolog

Ať už jsem žil v Rusku, nebo po přestěhování do USA, pojištění proti klíšťatům jsem si nesjednal. V Rusku na to nebyly peníze, v USA standardní zdravotní pojištění pokrývá léčbu všech klíšťových infekcí. Kromě toho jsem pracoval přímo s klíšťaty – studovali jsme ohniska skvrnitého tyfu Skalistých hor a několik sezón pracovali na pláních doslova hemžících se klíšťaty. Je jasné, že jsem měl výborné prostředky na ochranu proti klíšťatům, ale i kdyby se některý z parazitů dostal na kůži a já se nakazil, pojištění by fungovalo. Pokud vím, v Rusku je nyní veřejné zdravotní pojištění, při jehož držení není zvláštní pojištění proti kousnutí klíštětem potřeba.

Alexandr Mojgaš, doktorand na Tennesseeském institutu

Považuji pojištění proti klíšťatům za čistě komerční a málo užitečný produkt. V divoké přírodě hrozí rizika nejen od klíšťat, ale i od mnoha dalších faktorů, z nichž některé jsou mnohonásobně nebezpečnější. Pokud jedu na trasu na Altaj nebo do Sajan, mnohem větší nebezpečí pro mě představují možná zranění, riziko popálení nebo počasí. Za celý svůj život jsem si klíšťata sundával možná pětkrát. Vždy to bylo za podmínek, kdy je nebylo možné fyzicky odevzdat na analýzu ani se dostat do polikliniky – stovky kilometrů od nejbližších lidských sídel. Pokud by se u mě po takovém incidentu na túře rozvinula nemoc, pochybuji, že by její léčba byla pojištěním kryta. I když to přesně nevím. Každopádně si nechám každých pár let očkovat proti encefalitidě a na túře spím klidně bez jakéhokoli pojištění.

Pavel Ozořčak, mistr sportu v horské turistice

Cestuji 5–6 měsíců v roce, převážně do míst, kam lidé zavítají jen zřídka nebo vůbec. Jednou ročně se snažím navštívit Arktidu, každý rok pobývám v tropických pralesích a pravidelně organizuji expedice do tajgy na Sibiři nebo v Kanadě. V těchto oblastech žije obrovské množství různých parazitů a klíšťata nejsou mezi nimi ani nejnebezpečnější, ani nejpočetnější. Jsou tam pijavice, mouchy, písečné blechy, malarickí komáři, ovádi a střečci. Proto se musím chránit velmi silnými prostředky, od repelentů s DEET až po speciální oblečení. Při správném použití všechny tyto prostředky poskytují velmi spolehlivou ochranu. Výsledkem je, že za celý svůj život a tisíce kilometrů v divokých lesích mě klíšťata kousla možná 2–3krát. Kdybych se pojistil proti nim a pak zvlášť proti všem ostatním parazitům, neodjel bych dál než za hranice města – nezbylo by mi na to. Proto se nikdy zvlášť nepojišťuji, kromě případů, kdy bez pojištění nedostanu potřebné vízum. Nejsem si jistý, zda je to zcela správné, ale základní pojištění mám a navíc umím předcházet běžným rizikům. Proto v pojištění proti klíšťatům nevidím potřebu.

Igor Matijenko, zoolog, cestovatel

Pokud máte vy, milí čtenáři, zkušenosti se sjednáním a zejména využitím pojištění proti klíšťatům, podělte se o ně v komentářích níže. Bude to velmi užitečné pro ostatní návštěvníky našeho webu, kteří se teprve rozhodují, zda si pojištění sjednat či nikoli.

 

Užitečné video o očkování proti klíšťové encefalitidě

 

Videoinformace: jak nepřeplatit léčbu po kousnutí klíštětem